证券时报记者　孙璐璐

金融业的发展始终伴随着科学技术的发展，科学技术在金融领域的应用能够有效提升金融业的生产效率。随着人工智能技术的不断发展，金融科技的发展正进入更高阶的发展阶段——智能金融。近日，中国金融四十人论坛（CF40）举行新一期的“CF40　孙冶方悦读会”暨《中国智能金融发展报告（2019）》新书发布会，该报告由CF40资深研究员、证监会原主席肖钢牵头研究撰写。

肖钢表示，新一代人工智能技术竞争非常激烈，归根到底是产业的竞争，比如交通、医疗、金融等。金融是最重要的一个应用领域，但目前的应用还处于较浅层的初期发展阶段。相比于互联网金融、数字化转型，智能金融进一步升级，是金融科技的高级形态，机器取代人力劳动具有颠覆性的变化。智能金融可以推动降低交易成本、增强金融服务和产品的灵活性及普惠性、提高风控能力等，但当前也面临着治理原则和伦理等问题，建议尽早研究出台智能金融标准体系框架，出台人工智能在金融领域应用的原则指引等。

我国智能金融还处于浅应用阶段

在2017年由国务院发布的《新一代人工智能发展规划》中，提出“人工智能是引领未来的战略性技术，世界主要发达国家把发展人工智能作为提升国家竞争力、维护国家安全的重大战略”，并首次提出智能金融。

目前为止，智能金融并无统一定义。报告称，智能金融是人工智能技术和金融业深度融合的新业态，是用机器替代和超越人类经营管理能力的经营模式的变革。

“人工智能说简单点，机器不仅取代体力劳动，更重要的是取代脑力劳动，它要超越人类的智慧，所以具有颠覆性。”肖钢称，从金融角度看，智能金融会带来两个维度变化：一是促进科技发展，由于金融对数据要求高、业务复杂、风险外溢性大，所以会对人工智能技术的应用要求更严，技术挑战更大，因此大力发展智能金融有利于实现人工智能技术的突破。二是促进金融的变革。

具体来说，肖钢表示，智能金融的发展会为金融业变革带来以下变化：一是推动生产要素重新配置，降低了交易成本，增加规模经济效应并减少信息不对称。也就是从某种意义上讲，改变了传统的金融运行逻辑。例如，一些金融机构运用智能客服，极大减轻了人工客服的压力；不少金融机构在小额信贷审批环节引入智能化审核可以做到贷款秒放；还有保险公司运用智能理赔，可以实现理赔率超95%且速度很快。

二是增强金融服务和产品的灵活性、适应性和普惠性，特别是在普惠方面，正因为有了智能风控的发展，使得过去传统金融机构不可能发放信贷的人群，现在都能够享受到贷款。

三是利于提高风险防控能力。智能金融基于大数据分析、模型构建，可以起到很好的预警监测功能，使得不良率、异常交易行为得到有效遏制，减少资金损失。

针对智能金融目前在我国金融领域的应用情况，据肖钢介绍，人工智能技术的应用主要分布在金融业务的前中后台。前台业务包括智能身份识别、智能营销等，中台业务包括智能信用评估、智能风控，后台业务包括智能运营管理、平台建设等。此外，近年来兴起的智能投顾有的机构开始起步，但相当多的机构还有待进一步提升能力。

“总体看，智能金融在我国还处于浅应用阶段，处于发展初期，正从外围业务逐步向核心领域渗透。”肖钢称。

加快出台智能金融应用原则指引

智能金融的发展尽管可以带来诸多好处，但也面临着伦理和治理方面的挑战。其中，在伦理方面，报告称，智能金融的伦理问题在于算法的特点和依赖的海量数据。一方面，人工智能的不透明性和不可解释性使得检测和去除偏差比使用传统统计方法具有一定难度。另一方面，数据来源容易出现虚假描述、故意篡改等问题，对数据隐私和安全构成挑战。

“现在智能金融的一些模型算法是不透明的，可解释性差，需要特别注意，这些会成为智能金融发展的软肋。同时，由于人工智能依靠大数据模型算法进行机器学习，如果数据有虚假描述甚至是篡改，会对数据本身造成很大影响，从而影响模型运算的结果。”肖钢称。

中国互联网金融协会会长李东荣也表示，人工智能是把双刃剑。一方面可以有效推进金融产品服务更上一个台阶，但另一方面，也存在算法歧视、不公平等问题。相较于欧美、日本、新加坡等国家和地区，目前我国对于智能金融的应用还未有专门的原则指引，因此，我国有必要加快智能金融的制度建设。

谈及相关原则指引应该包括哪些内容，李东荣给出四点建议：一是要依法合规。创新总是走在监管前面，监管部门既要为有价值的创新提供空间、防止其被耽误，也要避免创新缺乏边界制约，造成社会负面影响。二是要以人为本。推动包括人工智能在内的任何技术在金融领域应用，出发点都要放在增强民众对金融服务产品的获得感和满足感，做到对每个产品可追溯、可审计。三是要安全可控。金融领域最大的问题和挑战就是风险防控，这是金融业永恒的主题。将人工智能用于金融领域，要关注风险防控措施是否具有针对性和有效性。四是要权责清晰。不管金融监管部门还是金融商业机构，推广人工智能在金融领域的产品和服务，其审计程序、社会披露程序等都要做到权责清晰、链条清晰、问责清晰。

对于智能金融的治理原则，除了遵循一般的人工智能治理原则和遵守伦理道德规范以外，肖钢还提出了以下五方面：一是机动灵活治理，例如实行监管沙盒机制。二是坚持以市场需求为导向，秉承适度监管的治理原则。三是以产业发展为目标，不能一管就死；同时，监管要跟上智能金融发展趋势，修订完善监管原则。四是智能治理，用技术解决人工智能带来的新问题。五是构建多主体参与、多层次治理体系。