消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）周二发布了关于发薪日贷款的最终规定，废除了奥巴马时代的规定，该规定要求贷方确保发行人在发放现金垫款之前可以偿还其贷款。

为了帮助确保借款人不会陷入所谓的债务陷阱，CFPB 在2017年发布了一项新的，由多个部分组成的发薪日贷款法规，其中除其他外，要求发薪日贷方检查借款人是否有能力偿还贷款。通过验证诸如收入，租金甚至学生贷款付款之类的信息来节省时间。

但是特朗普政府阻止了这些规则生效，并要求进行审查。周二，在新的领导下，CFPB发布了一项最终规则，该规则不要求贷方检查借款人是否有能力支付。

该机构在一份声明中说，这样做“确保了消费者在决定允许其居民使用该产品的州内，不受州法律的限制，从而能够获得信贷和竞争” 。此外，CFPB的工作人员发现，要求贷方核实消费者偿还贷款的能力“没有足够的法律和证据基础”。  

CFPB确实实施了限制，禁止发薪日贷款人反复尝试直接从一个人的银行帐户中提取款项。一些发薪日贷款人试图通过直接从借款人的支票账​​户中收回欠款来收回他们的钱，借款人将其作为贷款的条件授予其使用权。但是，出借人的意外提款会增加高额的透支费用并损害信用评分。

消费者权益倡导者表示，CFPB推翻2017年规则的理由没有受到严格审查，并谴责了该机构取消承销授权的决定。“通过取消还款能力，CFPB犯了一个严重的错误，使每年使用发薪日贷款的1200万美国人面临着平均年利率接近400％的无力偿还债务，” 高级Alex Horowitz说Pew Charitable Trusts的消费者金融项目的研究人员。

“去年10月，我们获悉，为了换取对特朗普竞选活动的贡献，发薪日贷款人在吹嘘能够‘拿起电话并…引起总统的注意’以抵制法规，”参议员Sherrod Brown（D -俄亥俄州）在星期二的声明中说。“今天，CFPB通过破坏一项规则来给发薪日贷款人确切的付款，该规则可以保护美国家庭免受掠夺性贷款的困扰，而掠夺性贷款使他们陷入债务循环。” 

CFPB周二的最终规定是在美国人日益寻求信贷的时候。根据《金融健康网络》（Financial Health Network）的《2020年美国金融健康脉搏》（2020 US Financial Health Pulse），一项针对2020年4月20日至5月7日接受调查的2,000多名美国成年人的调查显示，三分之一的美国人由于冠状病毒大流行而失去了收入。 

在报告收入下降的美国人中，有3％的受访者表示，他们不得不使用发薪日贷款，预付款或当铺贷款来借钱。

发薪日贷款可以轻松获得，但难以还清。在允许发薪日贷款的32个州中，借款人通常可以走入贷方并仅提供有效的身分证明，收入证明和银行帐户来取出其中一种贷款。与抵押或汽车贷款不同，通常不需要实体抵押。 

大多数提供发薪日贷款的贷方要求借款人支付“融资费用”（服务费和利息）以获取贷款，其余额应在两周后到期，通常是在下一个发薪日。在全国范围内，发薪日贷款的平均APR约为400％。相比之下，根据您的信用，个人贷款利率平均在10％到28％之间。或信用卡，根据圣路易斯联邦储备银行（St. Louis Federal Reserve）的数据，截至2月，信用卡平均收取的利率约为15％。

贷款人说，高利率是必要的，因为发薪日贷款存在融资风险。反对奥巴马时代发薪日贷款规则的人认为，支付能力的规定过于繁琐和昂贵。美国社区金融服务协会主席D. Lynn DeVault说：“偿还能力的规定根本行不通，并以不合理的单据水平甚至不要求抵押贷款人的形式给消费者和贷方带来负担。” 。她补充说，复杂而昂贵的规定“将有效地使放贷人完全破产，而不是保护消费者。”

但是，借款人通常无法立即偿还这些高成本贷款，因此他们陷入了一个借贷周期，积finance了财务费用。消费者金融保护局在奥巴马政府期间进行的研究发现，近四分之一的发薪日贷款被重新借入9次或以上。此外，Pew报告称，借款人需要大约五个月的时间才能还清贷款，并平均向他们收取520美元的财务费用。这是原始贷款额之上的。

霍罗维茨说，奥巴马时代的规则已经开始起作用。“贷款人甚至在[2017年规则]正式生效，更安全的信贷已经开始流传，有害做法开始消退之前就开始做出改变。今天的行动所有这些都处于危险之中。”

目前，亚利桑那州，阿肯色州，乔治亚州，马里兰州，马萨诸塞州，新泽西州，纽约州，北卡罗来纳州，新墨西哥州，宾夕法尼亚州，佛蒙特州和西弗吉尼亚州等12个州完全禁止使用这些类型的贷款。在那些允许发薪日贷款的贷款中，有16个州和哥伦比亚特区已实施了将利率限制在36％以内的规定，而其他州对发薪日贷款设置了其他贷款限制。CFPB称，目前有32个州允许小额美元贷款而没有重大限制。

更多州正在努力增加限制。上个月，负责贷款的内布拉斯加人表示，他们已经收集了足够的签名请愿书，以采取一项举措，将发薪日贷款的年利率限制在该州11月的投票率的36％之上。 

11月，联邦立法者通过《退伍军人与消费者公平信用法案》（Veterans and Consumers Fair Credit Act）制定了立法，该法案将全国所有消费者的利率上限限制为36％。两党立法是在联邦一级遏制发薪日贷款的最新尝试，是在2006年《军事贷款法》的框架内建立的，该法案将现役军人的贷款上限限制为36％。但是，尽管民主党和共和党都是共同提案国，但该法案仍然停滞不前。

“随着CFPB放弃保护家庭的作用，国会必须立即采取行动，将所有国家的最高税率上限提高到36％，这在美国人的意识形态范围内得到了广泛支持，”全国消费者协会副主席Lauren Saunders说。法律中心。